在政策、技术等多重因素驱动下，我国新能源汽车产销量、市场渗透率等关键指标持续向好。中汽协数据显示，2025年1~11月，我国汽车产销量分别达3123.1万辆和3112.7万辆，同比分别增长11.9%和11.4%。
其中，新能源汽车作为行业核心增长引擎，表现尤为突出。2025年前11月，新能源汽车产销量同比增幅均超30%，销量占汽车总销量的比例攀升至47.5%，已逼近50%的关键节点。
而与新能源车险保有量持续上涨不太和谐的是，新能源车险的承保盈利问题一直未解。2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，保额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损状态。进入2025年，虽然头部“老三家”在新能源车险承保方面实现了盈利，但是中小险企却一直未走出承保亏损的泥沼。
面对难题，中小险企该如何应对？新能源车险业务究竟能否成为中小险企弯道超车的利器？带着这些问题，日前，《每日经济新闻》记者专访了现代财险总裁张宗韬。拥有丰富监管与市场经验的张宗韬，就当前中小险企在新能源车险方面面临的挑战和难题给出了见解。
做新能源车险要改变思路
不同于寿险行业的百花齐放、你追我赶，财险行业的江湖向来是强者恒强。人保财险、平安财险、太保财险——“老三家”犹如财险行业的三座灯塔，尽管市场竞争日益激烈，但“老三家”凭借其深厚的行业底蕴、强大的品牌影响力和广泛的业务网络，稳坐市场前列，留给中小险企的生存空间有限。
在新能源车险业务方面，也同样如此。我国新能源汽车市场的快速扩张，并未给车险行业带来相应的利好，新能源车险长期呈现出“高保费、高赔付”的“双高”特征，让许多保险公司陷入“保还是不保”的两难境地。但2025年上半年，凭借控费和控赔付等多重手段，“老三家”在新能源车险方面实现承保盈利，但大多数中小财险机构却仍未看到新能源车险承保盈利的转折点。
“承保盈利是行业转型的关键转折点，但对中小企业而言，实现这一目标却异常艰难。”张宗韬表示，新能源车的安全赔款和出险程度显著高于燃油车，直接导致其赔付率居高不下，这成为中小险企开展相关业务的首要障碍。
除了赔付率问题，新能源车本身的特性也加剧了中小险企的经营难度。张宗韬提到，首先，新能源车的驾驶行为和风险处于不断变化之中，即便是老司机在购车第一年也可能面临较大风险；其次，新能源车的设计和维修存在诸多痛点，例如激光雷达的安装与维修技术要求高，配件价格昂贵且易修理性差，这些因素进一步推高了理赔成本；最后，新能源车险市场竞争日益激烈，传统中小保险公司习惯于沿用传统燃油车的承保和理赔模式，难以适应新能源车的新需求，使得其在市场中举步维艰。
此外，中小险企渠道相对集中，以专代(专业代理人)为主，而私家车市场的口碑建立需要依赖个代(个人代理人)等多元渠道，这让其在市场拓展中处于劣势。
面对重重困境，中小险企该如何突围呢？对此，张宗韬认为，中小险企的突围关键在于差异化竞争与战略创新，例如在业务布局上，聚焦细分赛道；在技术上，搭建专业能力等。“车险依然是一条长期赛道，但打法必须改变——不是单纯追求规模，而是建立基于风险识别与服务差异化的真实竞争力。”张宗韬表示。
在中保新知联合新时代保险研究院主办的“2025年度中国保险鼎峰50人论坛”上，张宗韬也曾表示，如果现在还是燃油车占主导的时代，中小公司去和大公司正面竞争，几乎没有任何机会。现在，使用车辆在变，风险的基础在变，这恰恰是中小公司建立差异化能力的时机。
中小险企困局多来自定位
据记者了解，现代财险99%的车险业务集中于新能源营运车辆(如网约车、出租车等)，通过精算团队和算法团队，构建了以数据和模型为驱动的动态定价体系，从而实现“高风险高价格，低风险有优惠”的良性筛选。2023年1月至2025年11月底，现代财险累计服务新能源网约车客户37.59万人次，提供风险保障金额3202亿元，保费收入13.34亿元。
《每日经济新闻》记者注意到，中小险企的困局不止于新能源车险，在“马太效应”明显的财险行业，中小险企一直都面临着生存压力和经营困境。虽然监管和行业从业者也曾多次呼吁和建议从业机构深耕细分领域、实现差异化发展，但从当前多家中小险企的业务模式来看，显然行业离“差异化”发展还有一段距离。
“中小保险公司困局的根本原因，就是战略定位问题。但做好战略定位并不容易，公司治理条件不好，战略很难实施，也很难保持战略定力。大多数公司什么产品都做，各种渠道都做，本质上是没有差异化。”张宗韬表示，杰克.特劳特曾提出定位理论：定位就是战略，任何一家公司，如果在巨头已经占据领先地位的领域正面发起挑战，都无望获得成功。
张宗韬认为，这个理论同样适用于财险行业，中小险企想要谋求发展就要回避巨头已经占领先地位的领域，同时要考虑能否形成一个长期竞争优势。中小保险公司做战略时要注意以下几个方面。
第一，战略有取有舍，要明确我做什么，或者我不做什么。
第二，要进行差异化定位，差异在什么地方，客群定位在什么地方，而不是说别人做什么，我也做什么。
第三，要有资源聚焦，不是停留在口号上。战略确定以后，最重要的是要调动所有精兵强将、资源，聚集在这一点上，才有可能实现战略突破。
第四，战略是一套逻辑完整的体系。战略确定后，公司的整个运营体系，包括团队配置、考核激励体系、公司文化都要与之配套。
第五股票配资网首页，制定战略要以终为始，确定最终目标，努力一步一步达成。
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